35歳で家を買うと遅い？住宅ローンの平均年齢やシミュレーションを解説

変更日:

2024.09.10

マイホームを検討している方の中には、「35歳で家を買うのは遅いのだろうか」と悩んでいる方も多いのではないでしょうか。

住宅ローンには審査があるため、あまり年齢が高いと利用できなくなることも想定されますが、35歳は家を買うタイミングとして遅くはありません。

この記事では、35歳で家を買う時期について悩んでいる方に向け、以下の内容を解説します。

ぜひ最後までご覧いただき、家づくりの参考にしてくださいね。

注文住宅の基礎知識や、建売・分譲住宅との違いについて知りたい方はこちらの記事もご覧ください。

1.35歳で家を買うのは遅くない！住宅購入の平均年齢を紹介

国土交通省の調査によれば、初めてマイホームを購入したときの平均年齢（世帯主）は35歳～45歳程度です。

新築物件では30代後半、中古物件では40代の前半が平均的な年齢となっています。

また、新築注文住宅や新築マンションを購入した方のうち45％以上が30代、新築建売住宅では50％以上が30代です。

参考：国土交通省「 令和4年度 住宅市場動向調査 報告書」
※住宅を1年以内に取得

このようなことから、30代で家を買うのは平均的なことであり、遅すぎる・早すぎることはないといえます。

以下より、住宅ローンの平均値についても詳しく解説していきます。

1-1.住宅ローンを組む平均年齢

住宅金融支援機構の調査によると、フラット35を利用して住宅ローンを契約した方の平均年齢は40～46歳でした。

参考：住宅金融支援機構「 2022年度 フラット３５利用者調査」

ただし、この調査では住宅ローンを組んだ回数については考慮されていないため、2回目以降に住宅ローンを組んだケースも含まれています。

初めてマイホームを購入するために住宅ローンを組んだ方に絞って調査をするなら、平均年齢は40～46歳よりも若くなるかもしれません。

1-2.住宅ローンの平均返済期間

住宅市場動向調査によれば、住宅ローンの平均返済期間は28～35年でした。

参考：国土交通省「 令和4年度 住宅市場動向調査 報告書」

35歳で住宅ローンを開始すれば、平均で63歳～70歳に完済する試算になります。

なお、完済時年齢が80歳未満であることが条件となっている住宅ローンもありますが、無理なく返済するためにも、70歳以下で完済するように組むほうがよいといえるでしょう。

1-3.住宅ローンの平均借入額

フラット35で住宅ローンを借りた方の平均借入額は、2,300万～4,000万円程度でした。

また、住宅購入にかかった費用における手持金の割合は8～20％です。

参考：住宅金融支援機構「 2022年度 フラット３５利用者調査」

個人差はありますが、頭金として20％程度を準備する方もいることがわかります。

頭金が多いと借入額が減るため、返済負担も軽減します。
しかし、その分、手元の現金が減り、急に多額が必要になったときに対応しにくくなる点に注意が必要です。

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2.35歳は家を買うのに適したタイミング！4つの理由

住宅購入の中心となる層は30代、40代です。

中でも住宅ローンを40歳前後で組む方が多いことからも、35歳以降で家を買う方が多いことがわかります。

また、次の4つの理由からも、35歳での住宅購入はおすすめといえます。

それぞれの理由について見ていきましょう。

2-1.20代よりも年収が増えているから

住宅ローン審査では、「返済負担率」が確認されることが多いです。

国土交通省の調査によれば、92.0％の金融機関が住宅ローン審査において返済負担率を確認しています。（参考：国土交通省「 令和５年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書」）

返済負担率とは、年収に占める返済額の割合のことで、以下の計算式で求めます。

返済負担率が35％を超えると、年収に対して返済額が多いと判断されることも少なくありません。
そのため、同じ金額を借りる場合でも、年収が低いと審査通過が厳しくなる傾向にあります。

働き始めたばかりの20代は年収が低く、住宅ローンで必要な金額が借りられない可能性があります。
35歳ほどになれば年収も20代よりは増え、住宅ローンが組みやすくなるでしょう。

2-2.世帯構成がほぼ決まってくるから

何人で暮らすのか、また、どのような人が暮らすのかによって、適切な家が異なります。

一人で暮らすときや夫婦だけで暮らすとき、子どもがいるときなど、世帯構成によって理想の家は変わるでしょう。

個人差はありますが、35歳くらいになると世帯構成はある程度確立される傾向にあります。
適切な家の形も明確になり、家づくりがしやすくなるでしょう。

2-3.ライフプランの見通しが立つから

仕事をこのまま続けるのか、老後はどのように暮らすのかなどについても、20代よりは見通しがつきやすくなります。
ライフプランの見通しがつくと、住まいについても見通しがつきやすくなるでしょう。

例えば、資格を活かして個人事務所を開き、独立開業するのなら、事務所と自宅が1つになった家を建てるのもよいかもしれません。

親と暮らす家を建てたいなら二世帯住宅、将来も住み続ける可能性が高いならバリアフリーに配慮された平屋など、住みたい家のイメージが付きやすい年代といえます。

2-4.周囲に住宅購入者が増えるから

30代、40代で家を買う方は多いため、35歳くらいになると周囲にも住宅購入者が増えてきます。
経験や注意点を聞く機会が増え、適切な判断をしやすくなるでしょう。

また、ハウスメーカーや金融機関の評判、必要な設備・仕様なども、実際に利用した方から聞くことが可能です。
積極的に経験談を聞いて、家づくりに活かしましょう。

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3.35歳で住宅ローンを組んだ場合のシミュレーション

35歳で住宅ローンを組んだ場合について、シミュレーションしてみましょう。

なお、今回は「返済期間35年」「固定金利で年率1.8％」「元利均等返済方式」を条件とします。

3-1.「2,000万円」の住宅ローンの場合

2,000万円の住宅ローンを組む場合、ボーナス返済なし・ありのシミュレーション結果は以下のとおりです。

※住宅保証機構株式会社「住宅ローンシミュレーション」で試算

ボーナス払いなしでも月々の返済額は7万1,499円です。
状況にもよりますが、家賃よりも少ない負担で返済できるかもしれません。

ボーナスで1,000万円を返済するなら、さらにその後の月々の返済額は減ります。
ボーナスを見込める勤務先で働いている場合は、ボーナス払いも検討してみましょう。

3-2.「3,000万円」の住宅ローンの場合

3,000万円のローンをボーナス払いなしで返済する場合、毎月の返済額が10万円を超えます。

※住宅保証機構株式会社「住宅ローンシミュレーション」で試算

負担が大きいと感じるときは、ボーナス払いと組み合わせてみましょう。
ボーナスで1,500万円を返済すれば、毎月の返済額は5万円台に抑えられます。

3-3.「4,000万円」の住宅ローンの場合

4,000万円のローンもボーナス払いなしで返済するときは、毎月の返済額が14万円を超えます。

※住宅保証機構株式会社「住宅ローンシミュレーション」で試算

利息総額も2,000万円を超えるため、返済による負担が大きいと感じるかもしれません。

ボーナス払いを併用するのに加え、毎月の返済額を増やして返済期間を短縮することも検討してください。

3-4.「5,000万円」の住宅ローンの場合

5,000万円の住宅ローンシミュレーションの結果は以下のとおりです。

※住宅保証機構株式会社「住宅ローンシミュレーション」で試算

ボーナス払いで30％（1,500万円）を返済すれば、月々の返済額は12.5万円程度に抑えられます。

ただし、高額かつ長期のローンを組むと、その分、利息総額が高くなりがちです。
繰上返済を実施して、返済期間を短縮することも検討してください。

以上が、35歳で住宅ローンを組んだ場合のシミュレーションです。

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4.自分に合った家づくりを叶える方法

35歳は家を買うのに適したタイミングといえます。
35年ローンを組んでも70歳には完済できるため、老後資金への影響が及びにくいのもメリットです。

しかし、35歳で家を買うことは、すべての方にとっての正解とは限りません。
結婚したタイミングや子どもが生まれたタイミング、キャリアの見通したついたタイミングなど、各々がベストだと思えるタイミングで家づくりを始めましょう。

次の準備をしておくと、ベストのタイミングが訪れたときにすぐに家づくりを始められます。

それぞれのポイントについて解説します。

4-1.頭金のための貯金を始める

頭金があると、ローンの借入額を減らせるため、返済負担も軽減できます。

また、家を買うときには、手付金やローン手数料などのさまざまな出費があるため、貯金をして備えておくことが大切です。

4-2.住宅ローンの完済年齢から逆算して住宅を購入する

定年退職後は現役時代に比べて収入が減る方も少なくありません。

まずは住宅ローンの完済年齢を決め、逆算して家を買う計画を立ててください。老後の資金計画も立てておくと、より安心です。

4-3.無理なく返済できる金額を決める

毎月の返済額が多すぎると、家計を圧迫してしまいます。

無理なく毎月返済できる金額を決めてから、借入額を試算してみましょう。

4-4.利用できる補助金制度について調べる

住宅を購入するときには、国や自治体の補助金制度を利用できることがあります。

いずれの制度も申請しないと適用されないため、家づくりを始める前に調べておくことが必要です。

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まとめ

35歳は家を買うのに遅い年齢ではありません。

実際に30代、40代で家を買う方が多く、住宅ローン審査においても年齢によって不利になることはないと考えられます。

理想の暮らしを実現するためにも、この記事を参考に家を買う準備を始めてみてくださいね。

この記事の編集者

「家づくりのとびら」編集部

NTTデータグループが運営する注文住宅相談サービス「家づくりのとびら」編集部です。難しい住まいづくりの情報を、わかりやすく正確にお伝えします。記事は不動産鑑定士や宅地建物取引士などの不動産専門家による執筆、監修記事がメイン。初めての住まいづくりをサポートします！

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