20代の住宅ローンは40年がおすすめ！メリット・デメリットや取り扱い銀行まとめ

変更日:

2024.08.16

近年、返済期間40年の住宅ローンを取り扱う金融機関は増加傾向にあり、20代の方を中心に人気を集めています。

返済期間が長くなると月々の返済額を抑えられるため、収入が少ない若者世代にとっては魅力的な商品かもしれませんが、40年の住宅ローンにはデメリットもあるため、しっかり把握してから検討しましょう。

自分たちにとってどのくらいの返済期間が合っているのかを導き出すためにも、この記事で40年住宅ローンについて情報を整理してみてください。

どの住宅ローン商品を利用するかが決定できると、家づくりの資金計画を大きく進めることができますよ。ぜひ最後までご覧ください。

住宅ローンの借り入れ方の種類について知りたい方はこちらの記事もご覧ください。

1.返済期間40年の住宅ローンが増えている背景

住宅ローンの返済期間については、多くの方が「最長35年」という認識を持っています。

しかし、全期間固定金利住宅ローン「フラット35」で知られる住宅金融支援機構では、2009年から長期優良住宅の認定を受けた物件に対して、「フラット50」という商品を提供していました。

一部の金融機関がそれに追随して返済期間40年の住宅ローンを用意し、近年、その数は増加傾向にあるのです。

返済期間40年の住宅ローンは、返済期間が長くなる分、月々の返済額を抑えられることが最大のメリットです。
返済期間を35年に設定した場合、後から40年に延ばすことはできませんが、短くする分には何の問題もありません。家計の状況が変化したときに臨機応変に対応できる点も魅力といえるでしょう。

返済期間が長いため、早くから返済をスタートできる20代の方を中心に人気を集めています。

2.住宅ローンを40年で組む4つのメリット

住宅ローンを40年で組むメリットは、主に次の4点です。

各メリットについて、具体的に解説していきます。

2-1.月々の返済額が少なくなる

借入額と金利が同じであれば、返済期間をそれよりも短く組む場合に比べ、月々の返済額が少なくなります。
そのため毎月の支出が抑えられ、家計にゆとりが生まれる可能性が高くなるでしょう。

たとえば子育て中であれば、毎月の住宅ローンを抑えて教育費や養育費を優先したいという方も少なくありません。月々のコストを少しでも減らしたい方には、40年の住宅ローンがおすすめです。

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2-2.団体信用生命保険を40年間つけられる

団体信用生命保険を40年間つけられるのも、メリットの1つです。

団体信用生命保険は「団信」とも呼ばれ、住宅ローンの返済中に契約者が死亡したり高度障害状態となったりした場合に、ローンの残債の支払いが免除される仕組みです。ほとんどの金融機関が、団信への加入を融資の条件としています。

住宅ローンの返済中は団信の保証を受けられるため、団信でカバーされる保証内容については、ほかの生命保険に加入する必要がありません。これにより、生命保険料の節約につながります。

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2-3.購入できる住居の予算を上げられる

返済期間が40年の住宅ローンは、それより短い返済期間の場合よりも、多額の借り入れが可能になります。

借入額が増えれば購入する住宅の予算を上げられるため、より高いグレードの住宅が選べるようになります。

ただし、マイホーム購入後は毎月の住宅ローンのほかに、メンテナンス・修繕費が必要になることが一般的です。毎月の住宅ローン以外にかかる費用も考慮し、無理な借り入れは避けるのが賢明です。

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2-4.返済期間を調整しやすい

返済期間を調整しやすいのも、住宅ローンを40年で組むメリットといえます。

住宅ローンは基本的に、毎月の返済額にプラスしてまとまった額を返済する「繰上返済」が可能なため、後から返済期間を短くすることもできます。
つまり、収入が増えて家計に余裕が生まれたタイミングで、予定よりも早く完済することを選択できるのです。

逆に、返済期間を後から延ばすことはできません。
毎月の住宅ローンの支払いが家計を圧迫するようになったとしても、月々の返済額を少なくするために返済期間を長くすることは不可能です。

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3.住宅ローンを40年で組む4つのデメリット

メリットの多い40年の住宅ローンですが、以下のようなデメリットもあります。

上記のようなデメリットを理解したうえで検討しないと、予算オーバーになったり、新居に住み始めてからの生計を圧迫したりしかねません。

それぞれ解説していきます。

3-1.総返済額が増える

まず、住宅ローンを40年で組むと、返済期間をそれよりも短く組む場合に比べ、総返済額が増えます。
同じ金利であっても、返済期間が長くなるにつれ支払利息も増えるのです。

40年の住宅ローンは月々の返済額の軽減が大きな魅力ではあるものの、総返済額も考慮して決めることをおすすめします。

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3-2.住宅ローンの金利が高い傾向にある

住宅ローンの金利が高い傾向にあることも、40年の住宅ローンのデメリットです。

通常、返済期間が長くなるほど、融資する側も融資を受ける側も不確実性が高まります。
そのため、返済期間が長いほど融資金利は高くなるのが一般的です。実際、フラット35においても、返済期間20年を境に金利が異なります。

金利が高くなれば、支払わなければならない利息額も増えるため、注意してください。タイプ別の金利相場にも注目しながら、自分に合った住宅ローンを選びましょう。

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3-3.取り扱う金融機関が限られる

近年増えつつある40年の住宅ローンですが、取り扱う金融機関はまだ限定的であるのが現状です。
本来であれば、多くの住宅ローンの金利や諸費用などを比較検討し、自分に合った商品を契約したいところです。

しかし40年の住宅ローンは選択肢が限られてしまうため、多くの選択肢から比較検討をするのは難しいでしょう。

なるべく長い返済期間を設定したうえで、多くの選択肢から選びたいという方は、従来の35年の住宅ローンを選択するのが無難といえます。

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3-4.定年後もローンの返済が続く可能性がある

40年の住宅ローンは返済期間が長いため、借入時の年齢によっては、定年後も住宅ローンの返済が続く可能性があります。現役時代に比べ、収入額を増やしにくい定年後に払い続ける住宅ローンは、負担が大きいものです。

返済期間40年で借り入れをした場合、定年を65歳で迎えるとすると、25歳で返済を始めていなければなりません。
20代で住宅ローンを借りて住宅を購入するのはまだ早いと考える方もいるかもしれませんが、40年ローンを利用するのであれば、老後に負担を繰り越さないためにも、早いうちから家づくりを実行に移すことがおすすめです。

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具体的にかかる費用がわかれば、予算オーバーや家を建てた後の生計を圧迫といったリスクを避けながら現実的な資金計画を立てることができますよ。

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4.住宅ローン40年と35年の返済額シミュレーション比較

40年の住宅ローンの最大のメリットは、月々の返済額が抑えられることで、デメリットは、総返済額が増加することであるとお伝えしました。

そこで、返済期間が35年で組んだケースと比べて、どの程度違いがあるのかをシミュレーションしてみます。

今回は、住宅保証機構の「住宅ローンシミュレーション」を利用します。
なお、前述のとおり通常は返済期間が長くなるほど金利が高くなる傾向にありますが、今回はわかりやすいよう年率はいずれも1.8％としています。

35年ローンと40年ローンの条件を揃え、いずれも全期間固定金利（元利均等）、年利1.8％で3,000万円を借り入れた場合、毎月の返済額は40年の住宅ローンのほうが1万円近く安くなりました。

一方で、総支払額は住宅ローンの返済期間を40年にするケースのほうが、35年で返済する場合よりも約160万円高くなることがわかります。

参考：住宅保証機構株式会社「住宅ローンシミュレーション」

5.住宅ローン40年商品を取り扱い銀行一覧

40年ローンを取り扱う金融機関は近年増えつつあるものの、まだ限定的です。
そこで2024年1月現在、40年の住宅ローンを提供している金融機関の一例を、下記表にまとめました。

中には、熊本銀行や琉球銀行のように、返済期間を50年に設定できる銀行もあります。

なお、金融機関によって融資金額や選択可能な金利タイプは異なります。詳しくは、それぞれの金融機関のホームページをご確認ください。

まとめ

近年、返済期間の最長を40年とする住宅ローン商品が増えてきており、20代の方を中心に人気を集めています。

以下よりこの記事のおさらいをし、自分が借り入れる住宅ローンは返済期間を何年のものにするべきか考えてみましょう。

この記事の編集者

「家づくりのとびら」編集部

NTTデータグループが運営する注文住宅相談サービス「家づくりのとびら」編集部です。難しい住まいづくりの情報を、わかりやすく正確にお伝えします。記事は不動産鑑定士や宅地建物取引士などの不動産専門家による執筆、監修記事がメイン。初めての住まいづくりをサポートします！

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