20代で住宅ローンを組むための基礎知識

変更日:

2024.08.16

この記事では、20代で住宅ローンを組むときの平均的な借入金額・借入期間や、自分にあった借入金額の考え方、住宅ローンの基礎知識、補助金や減税制度をご紹介します。

20代で住宅ローンを組む際の基礎知識を整理し、無理のない資金計画で理想のマイホームを手に入れましょう。

何歳まで住宅ローンを組めばよいかお悩みの方はこちらの記事もご覧ください。

1.データで解説！20代は住宅ローンをこんな風に組んでいる

20代で住宅ローンを組む際に、20代の平均的な年収・借入金額などのデータを元に解説いたします。

1-1.20代の住宅ローンの利用者は全体の約13%

参考：住宅金融支援機構「住宅ローン利用者の実態調査【住宅ローン利用者調査（2023年4月調査）】」

住宅金融支援機構が行った調査では、20代の住宅ローン利用者は全体の14.1%と、30代・40代の次に多い割合となっています。

1-2.20代が選んだ物件は分譲戸建住宅が一番多い

参考：国土交通省「令和4年度住宅市場動向調査報告書」

国土交通省の調べによると、20代の一次所得者※は、注文住宅が15.6%と一番多く、次いで分譲戸建住宅が15.2%、分譲集合住宅が9.0%となっています。

※新築・中古物件において、初めて物件を取得した人のこと

1-3.20代の平均年収では物件価格・借入金額・頭金・月々の返済額はどれくらい？

参考：国税庁「令和4年分 民間給与実態統計調査―調査結果報告―」

国税庁の調べによると、20代の年収は以下のとおりです。

住宅購入金額の目安は年収の7倍程度が平均なので、上記年収に近い場合は1,890万～2,730万円程度の住宅が購入できる計算になります。

以下より、年収270万～390万円の場合の物件価格・借入金額・頭金・物件価格に対する頭金の割合・月々の返済額の平均値もシミュレーションしてみましょう。
条件は下記の通りです。

※住宅保証機構株式会社「住宅ローンシミュレーション」で算出

借入金額の決め方については「2-4」、頭金の考え方については「2-3」で詳しく解説します。

1-4. 20代は審査が通りやすい！住宅ローンを組む年齢別のメリット・デメリット

住宅ローンの返済期間は30年以上で組むケースが多いため、返済期間を長く確保できる20代・30代は審査が通りやすい傾向にあります。

20代で住宅ローンを組むメリット・デメリットはズバリ！

改めて、年代ごとのメリット・デメリットをご紹介します。

なお、20代であれば2024年からスタートする「子育てエコホーム支援事業」の対象となる可能性があります。
お得な補助金制度を活用しやすい点も、20代で住宅ローンを組む際のメリットといえます。

しかし、どれだけお得な補助金制度の対象であっても、住宅購入は大きな買い物になるため、「本当にこの住宅プランでよかったのか…」と不安に感じる場面は多々あるでしょう。

なるべく不安を軽減させるためには、あらかじめハウスメーカー・工務店が立てた住宅プランを複数比較しておくことが大事です。

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ハウスメーカー・工務店があなたのために作成した住宅プランの費用がわかるので、無理のない資金計画を立てやすくなり、自分に合った住宅ローンを選びやすくなりますよ。

疑問点やお悩みが出た際には、コーディネーターや注文住宅のプロに無料で相談することもできます。

家づくりで予算オーバーしたり、家計を圧迫させたりしないために、ぜひご活用ください！

2.20代で住宅ローンを組むための基礎知識

20代で住宅ローンを組むための以下の基礎知識をお伝えします。

• 20代の平均的な借入金額・借入期間
• 住宅ローンを検討するタイミング
• 頭金の有無によるメリット・デメリット
• 借入金額の決め方

以下より1つずつ解説します。

2-1.20代の平均的な借入金額・借入期間

20代・30代・40代で住宅ローンを組んだ場合の平均的な借入金額・借入期間などをご紹介します。

返済期間を長く設定できる20代・30代は完済予定期間が約29年～30年、一方で40代は約23年と期間が短くなっています。

20代と40代の借入金額と月々の返済額を比較すると、40代は借入金額がやや低く設定されていますが、月々の返済額は20代のほうが1万円以上低くなっています。

これは、20代は借入期間・完済予定期間が長く設定できることが理由になります。

参考：ARUHI「20代の住宅購入額や借入金額の平均は？ ｜ARUHI「住宅購入に関する調査2021」他

20代の場合、収入が安定してきた30代・40代と比べて借入金額が低く設定されることが多いです。

• シンプルな間取りの住宅にして住宅購入金額を抑える
• 土地代を抑える
• 両親からの借入や援助で補填する

などの方法で、住宅を建てることも視野に入れるとよいでしょう。

また、借入金額は、頭金の有無によっても異なります。
頭金とは住宅を購入する際に、住宅購入金額の一部を先払いすることによってローンの総額から差し引く金額のことを指します。（詳細は2-3で解説）

2-2.住宅ローンを検討するタイミング

20代では主に「結婚」や「20代前半に比べて収入があがった」といった理由から住宅の購入を考えるケースが多いです。

実際には、下記3つのポイントも考慮した上で、住宅購入へ踏み切ると安心です。

2-2-1.年収400万円以上になったタイミング

参考： 住宅金融支援機構「2022年度 フラット35利用者調査」

住宅ローンを組んだ人の平均年収は400万～600万円が39.2%と一番多く、年収が400万円以上になったタイミングで住宅の購入や住宅ローンを利用していることがわかります。

2-2-2.金利が下がったタイミング

住宅ローンの金利のことを「適用金利」と呼びます。
「適用金利」が決まるタイミングは、借入先によって異なります。

金利は毎月1回更新されます。
借入先によって、更新される日付は毎月1日や毎月10日などさまざまです。

利用者の多い【フラット35】や金融機関の金利は、融資が実行されたタイミングの「実行金利」が適用されます。

「実行金利」の場合、住宅ローンの申し込みから融資実行まで約1ヵ月半かかるため、手続きのタイミングによっては予定よりも金利が上昇するケースも、下降するケースも考えられます。

また、住宅ローンの金利の種類には下記3つの種類があります。

金利の種類によっても適用される金利の数値が異なるため、金利の動向を見ながら住宅ローンを検討することが大切です。

住宅ローンの金利の種類については3-1で詳しく解説します。

2-2-3.結婚をするなど家族構成が変わったタイミング

20代では結婚や出産、家賃と住宅ローンの費用を考えた結果住宅購入をするケースが多くなっています。
他にも、

• 昇給や昇格をしたとき
• 今の住まいが住みにくいと感じたとき
• そろそろマイホームが欲しいと思ったとき

なども、家を建てるベストタイミングにあげられます。

家族構成の変化以外に収入面や世帯主の状況の変化など、20代はさまざまな理由から住宅購入やそれに伴う住宅ローンの検討をするケースが多くなっています。

2-3.頭金の有無によるメリット・デメリット

頭金は住宅を購入する際に、住宅購入金額から借入金額を差し引いた金額のことを指します。
ここでは、頭金の有無によるメリット・デメリットをご紹介します。

例えば、3,000万円の住宅を購入する際に600万円の頭金を支払う場合は、差額の2,400万円を住宅ローンで準備する必要があります。

頭金無しで住宅ローンを組むフルローンや、住宅購入金額の他に諸費用を含め住宅ローンを組むオーバーローンで融資を得ることができるケースもありますが、住宅ローンの審査が厳しくなる傾向にあります。

2-3-1. 頭金の決め方

頭金の金額は、住宅購入金額のうち全体の10～20%程を準備しておくケースが多くなっています。

頭金の平均金額は下記のとおりです。

参考： 住宅金融支援機構「2022年度 フラット35利用者調査」

頭金を決める際は諸費用も含め、無理のない金額を設定することが大切です。

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2-4.住宅ローンの借入金額の決め方

住宅ローンの借入金額は

• 年収から判断する方法
• 月々の返済額から判断する方法

こちらの2種類があります。

2-4-1.年収から判断する方法

借入金額の目安として、年収倍率から求める考え方があります。

一般的に借入金額は年収の約5～6倍を見ておくと、無理のない返済プランを立てやすくなります。

実際、住宅金融支援機構のデータでは、以下のように平均年収倍率が紹介されています。

ただし、こちらのデータは年収400万円未満から年収1,200万円以上まで幅広い世帯の情報となるため、年収の約5～6倍を基準に、生活に余裕がある場合は6倍以上を検討していくとよいでしょう。

2-4-2.月々の返済額から判断する方法

月々の返済額から逆算し、借入金額がどれくらいになるか見てみましょう。

借入れた際の金利によって借入金額は変動しますが、一般的に年収・月収の20%を返済額としてあて、多くても25～30%程に抑えておくと無理のない返済プランが立てやすいです。

ちなみに、総返済負担率の平均は23.1％です。（参考：住宅金融支援機構「 2022年度 フラット35利用者調査」）

ここでは、下記の条件で住宅ローンを組んだ場合の月々の返済額と借入可能な金額をご紹介します。

• 金利：0.5%、1%、1.5%、2%
• 借入期間：35年
• 返済方法：元利均等返済

参考：【フラット35】毎月の返済額から借入可能金額を計算

2-4-3.住宅ローンの返済シミュレーション

20代の平均月収から住宅ローンの返済を含む生活費をシミュレーションしてみましょう。

以下より、総務省統計局の家計収支データを基準により細かく見てみましょう。

参考：国税庁「 令和4年分 民間給与実態統計調査―調査結果報告―」／総務省統計局「 家計調査報告（家計収支編）2022年（令和４年）平均結果の概要」

ちなみに、国土交通省が行った調査では、住宅ローンの返済について「負担がある」と答えた人は全体の63%と過半数を超えました。

20代では将来的なキャリアアップや家族構成の変化を考慮した住宅ローンの選び方が重要になります。

「資金計画が難しそう…」と不安に感じた方もいるかもしれませんが、大手優良ハウスメーカー・工務店であれば、オーナー１人ひとりに寄り添った資金計画を提案してくれるはずなので、安心してくださいね。

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3.住宅ローンの金利の種類と借入先の選び方

住宅ローンの金利の種類と借入先の選び方についてご紹介します。

3-1.住宅ローンの金利の種類とメリット・デメリット

住宅ローンの金利の種類は3つあります。

各住宅ローンの金利のメリット・デメリットをご紹介します。

住宅金融支援機構の調査によると、各金利タイプの選択率は以下のとおりでした。

なお、状況にあわせて異なる金利の種類を組み合わせるミックスローンを実施している借入先もあります。

ライフプランにあわせた設定が可能ですが、固定期間内（特約期間内）は変更ができないなど規定があるため、借入先に予め確認をとると安心です。

3-2.住宅ローンの借入先の種類とメリット・デメリット

住宅ローンの借入先は主に以下の6つあります。各借入先のメリット・デメリットをご紹介します。

借入先によって金利の設定や手数料の有無などが異なります。
複数の借入先を比較検討し、自分にあった借入先を選ぶと良いでしょう。

3-3.返済の種類とメリット・デメリット

返済の種類には、元利均等返済と元金均等返済の2種類があります。それぞれの特徴とメリット・デメリットをご紹介します。

借入先によっては、元金均等返済を取り扱っていないところもあります。
返済計画とあわせ、どちらを選ぶか検討すると安心です。

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4.20代で住宅ローンを組んだシミュレーション

20代で住宅ローンを組んだ際、実際にどれくらいの金額・期間になるか一例をご紹介します。

※一般財団法人住宅金融普及協会「住宅ローンシミュレーション」で算出

総支払額には、利息が含まれます。
実際に利息がどれくらいかかるかは、金利によって異なります。

5.20代で住宅ローンを組む際に使える補助金制度と減税制度

20代で住宅ローンを組む際に使える補助金制度と減税制度をご紹介します。

＜補助金制度＞

• 子育てエコホーム支援事業
• ZEH支援事業
• 次世代ZEH+実証事業
• 地域型住宅グリーン化事業

＜減税制度＞

• 住宅ローン減税

なお、こちらでご紹介する国の補助金制度・減税制度の他にも、各自治体で行っている補助金制度もあります。
ここでは国の制度について詳しく見ていきましょう。

5-1.【補助金制度】子育てエコホーム支援事業

子育てエコホーム支援事業とは、子育て世帯・若者夫婦世帯を対象に長期優良住宅・ZEHの取得を促す補助金制度です。

条件を満たせば、長期優良住宅の新築時に100万円、ZEH新築時に80万円の補助金が受け取れます。

参考：子育てエコホーム支援事業

5-2.【補助金制度】ZEH補助金

※2023年度の情報です。2024（令和6）年の情報は随時更新いたします。

高断熱で高い省エネ性能を有するZEH住宅を建てると申請できる補助金です。

*1 寒冷地、低日射地域、多雪地域に限る
*2 都市部狭小地の二階建以上及び多雪地域に限る

参考：一般社団法人 環境共創イニシアチブ「経済産業省及び環境省による戸建ZEH補助事業」

5-3.【補助金制度】次世代ZEH+実証事業

※2023年度の情報です。2024（令和6）年の情報は随時更新いたします。

ZEHよりも高い住宅性能を有する「ZEH＋」「Nearly ZEH＋」を建てると申請できる補助金です。

*1 寒冷地、低日射地域、多雪地域に限る

参考：一般社団法人 環境共創イニシアチブ「経済産業省及び環境省による戸建ZEH補助事業」

5-4.【補助金制度】地域型住宅グリーン化事業

※2023年度の情報です。2024（令和6）年の情報は随時更新いたします。

高断熱で高い省エネ性能を有する木造のZEH住宅を建てると申請できる補助金です。

2023年度は、以下2種類のタイプから選択できました。

• 従来の補助方法：通常タイプ
• 「こどもエコすまい支援事業」を活用する方法：こどもエコ活用タイプ

*1 寒冷地、低日射地域、多雪地域に限る
*2 都市部狭小地の二階建以上及び多雪地域に限る

参照：地域型住宅グリーン化事業

5-5.【減税制度】住宅ローン減税

住宅ローンを使用して新築・購入、増改新築をした場合に年末の住宅ローン残高の0.7%分を所得税から控除する制度です。最大13年間適用されます。

参照：国土交通省「住宅ローン減税」

6.住宅ローンの審査で考慮されるポイントと審査に落ちないようにするポイント

住宅ローンを組むためには、審査に通る必要があります。
ここでは、審査に通るポイントと落ちるポイントをご紹介します。

6-1.住宅ローンの審査で考慮されるポイント

住宅ローンの審査では、主に下記9つの項目が考慮されるポイントです。

参考：国土交通省「令和4年度民間住宅ローンの実態に関する調査結果報告書」

勤続年数は3年以上など、借入先によっても考慮される年数などが異なります。
詳しい基準については、事前に借入先に問い合わせをしておくと良いでしょう。

6-2.住宅ローンの審査に落ちないようにするポイント

住宅ローンに申し込んだ後、必ずしも審査に通るとは限りません。以下のような対策を知っておきましょう。

• 借入金額を見直す
• 安定した収入があることをアピールする
• 他の借入先に相談をする

6-2-1.借入金額を見直す

一般的に借入金額は年収の約5倍～6倍で設定をしておくと、無理のない返済プランを立てやすくなります。

• 頭金の金額を増やして借入金額を下げる
• 購入する物件の金額を見直す

など、収支のバランスや返済プランを考慮した上で、借入金額の見直しが必要になります。
自己資金のみで頭金を増やすことが難しい場合は、両親など、親族から借りて支払いを進めるのもひとつの手です。

また、住宅ローン以外の借り入れがある場合もその他の返済とあわせ、無理のない返済プランに収まっているかどうか確認をしておくと良いでしょう。

6-2-2.安定した収入があることをアピールする

安定した住宅ローンの返済が可能かどうか収入を目安に見られることが多いです。
特に、個人事業主の場合は直近3期分の収支の動向を見せ、収支に大きな波がないかどうかなどチェックをされます。

また、納税もきちんと行われているかも見られるため、安定した収入や納税義務を果たしていることをしっかりアピールすることが大切です。

6-2-3.他の借入先に相談をする

借入先によって審査の厳しさ、金利の高さ、手数料の有無が異なります。

都市銀行の住宅ローンの審査に落ちた後に地方銀行へ相談をするなど、他の借入先に相談をすることで審査が通る可能性があります。

6-3.住宅ローンの審査に必要なもの

住宅ローンの審査に必要なものは下記のとおりです。

借入先によっても必要な書類が異なるケースがあります。
借入先のウェブサイトやパンフレットなどに必要書類の記載があるため、事前に確認をしておくと良いでしょう。

7.無理なく住宅ローンを返済する2つのポイント

住宅ローンの返済が滞ると、住宅ローンを一括で返済しなければならないなど、大きな負担になります。
無理なく住宅ローンを返済するため、特に下記の2つのポイントを抑えておくと安心です。

• ポイント１：月々の返済額に余裕をもつこと
• ポイント２：補助金や減税制度を活用すること

まとめ

20代で住宅ローンを組む際に必要な情報をお伝えしました。
それではおさらいです。

この記事の編集者

「家づくりのとびら」編集部

NTTデータグループが運営する注文住宅相談サービス「家づくりのとびら」編集部です。難しい住まいづくりの情報を、わかりやすく正確にお伝えします。記事は不動産鑑定士や宅地建物取引士などの不動産専門家による執筆、監修記事がメイン。初めての住まいづくりをサポートします！

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