60代で住宅ローンを組むための基礎知識

変更日:

2024.02.09

この記事では、60代の住宅ローン事情について解説します。

平均的な借入金額・借入期間や審査に通るポイント・審査に落ちるポイントを、住宅ローンの基礎知識を交えてご紹介します。

本記事を読むことで、住宅購入を検討している60代の方の動向や具体的なシミュレーションがわかり、住宅購入に向けた一歩を踏み出せるでしょう。

60代でマイホームの購入を検討している方は、ぜひ参考にしてください。

その他の年齢で住宅ローンを組む場合と比較したい方は「住宅ローンは何歳までに組む？」の記事もご覧ください。

1.データで解説！60代は住宅ローンをこんな風に組んでいる

60代で住宅ローンを組む際に、60代の平均的な年収・借入金額などのデータを元に解説します。

1-1.60代が選んだ物件は中古マンションが一番多い

参考：国土交通省「令和4年度住宅市場動向調査報告書」

新築・中古物件において、初めて物件を取得した人のことを「一次所得者」と言います。

60代の一次所得者は、中古マンションが10.7%と一番多く、次いで中古戸建住宅が10.6%、注文住宅が7.8%となっています。

1-2.60代の平均年収では住宅購入金額・借入金額・頭金・月々の返済額はどれくらい？

参考：国税庁「令和4年分 民間給与実態統計調査―調査結果報告―」

国税庁の調べによると、60代の年収は以下のとおりです。

住宅購入金額の目安は年収の7倍程度が平均なので、上記年収に近い場合は1,610万～1,890万円程度の住宅が購入できる計算になります。

以下より、年収350万～450万円程度の場合の住宅購入金額・借入金額・頭金・物件価格に対する頭金の割合・月々の返済額もシミュレーションしてみましょう。
条件は下記の通りです。

※住宅保証機構株式会社「住宅ローンシミュレーション」で算出

借入金額の決め方については「3-4」、頭金の考え方については「3-3」で詳しく解説します。

1-3. 60代は審査が厳しくなりやすい！住宅ローンを組む年齢別のメリット・デメリット

住宅ローンは安定した返済ができるかどうかが借入のひとつのポイントとなるため、働き盛りの30代・40代と比べると60代は住宅ローンの審査が厳しくなる傾向にあります。

60代で住宅ローンを組むメリット・デメリットはズバリ、以下の通りです。

改めて、年代ごとのメリット・デメリットをご紹介します。

住宅購入は大きな買い物になるため、「本当にこの住宅プランでよかったのか…」と不安に感じる場面は多々あるでしょう。

なるべく不安を軽減させるためには、あらかじめハウスメーカー・工務店が立てた住宅プランを複数比較しておくことが大事です。

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疑問点やお悩みが出た際には、コーディネーターや注文住宅のプロに無料で相談することもできます。

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2.60代で住宅ローンを組む際に生じるリスクと留意すべきポイント

60代で住宅ローンを組む際、30代・40代と比べ審査が厳しくなる傾向にあります。

ここでは、住宅ローンを組む際に考慮されるポイント、生じるリスク、留意すべきポイントについてご紹介します。

2-1.住宅ローンの審査で借入先が考慮するポイント

住宅ローンの審査では、主に下記の項目が考慮されるポイントです。

参考： 国土交通省「令和4年度民間住宅ローンの実態に関する調査結果報告書」

詳しい基準については、事前に借入先に問い合わせをしておくと良いでしょう。

2-2.60代で住宅ローンを組む際に生じるリスク

60代で住宅ローンを組む際に生じるリスクは以下の3つです。

借入先によっては、住宅ローンの完済年齢を80歳としているケースもあるため、借入開始年齢によっては、かなり短い期間での返済が求められる可能性があります。

実際に2-1のデータで審査時に完済時の年齢を考慮すると答えた割合は98.7%と一番高く、かなり重視されていることがわかります。

また、借入期間が短くなるほど月々の返済額は高くなるため、収入が減少する定年後の返済額が家計を圧迫してしまう可能性もあります。

2-3.60代で住宅ローンを組む際に留意すべきポイント

60代で住宅ローンを組む際に留意すべきポイントは以下の4つです。

借入期間によっては、定年後にも住宅ローンの返済を続けなければなりません。
そのため、収入が減少した後の家計の収支バランスを見ながら借入金額を決めると良いでしょう。

また、同じ物件を購入する際にも頭金の有無によって、借入金額が大きく変わります。

頭金は住宅購入金額の20％程度が目安と言われていますが、60代は若年層と比べると生活に必要なものがそろい、子供も独立して貯金が多い傾向にあるので、用意できる方は目安より多めに支払っておいてもよいでしょう。

なお、親と子が同時に住宅ローンを組み返済を開始する「親子ペアローン」を用いれば、借入金額を多く設定ができますが、契約時の手数料が2倍になるなどデメリットもあります。

どのような住宅ローンを組むにせよ、まずは無料のHOME4U 家づくりのとびら プラン作成依頼サービスであなたが建てたい家の実際の資金計画を比較してみましょう。

具体的にかかる費用がわかれば、予算オーバーや家を建てた後の生計を圧迫といったリスクを避けながら現実的な資金計画を立てることができますよ。

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3.60代で住宅ローンを組むための基礎知識

60代で住宅ローンを組むための基礎知識を平均的な借入金額・借入期間や、住宅ローンを検討するタイミング、頭金などについてご紹介します。

3-1.60代の平均的な借入金額・借入期間

40代・50代・60代で住宅ローンを組んだ場合の平均的な借入金額・借入期間などを比較します。

引用：ARUHI「40代の住宅購入額や借入金額の平均は？ ｜ARUHI「住宅購入に関する調査2021」他

50代・60代を比較すると住宅購入金額は400万円程の差ですが、借入金額では900万円近い差が出ていることがわかります。

借入金額は、頭金の有無によっても異なります。（詳細は3-3で解説）

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3-2.住宅ローンを検討するタイミング

60代では主に「子どもが独立したこと」や「資金的に余裕があるタイミングであること」といった理由から住宅の購入を考えるケースが多いです。

また、下記3つのポイントも考慮した上で、住宅購入へ踏み切ると安心です。

3-2-1.年収400万円以上になったタイミング

参考： 住宅金融支援機構「2022年度 フラット35利用者調査」

住宅ローンを組んだ人の平均年収は400万～600万円が39.2%と一番多く、年収が400万円以上になったタイミングで住宅の購入や住宅ローンを利用していることがわかります。

3-2-2.金利が下がったタイミング

住宅ローンの金利のことを「適用金利」と呼びます。
「適用金利」が決まるタイミングは、借入先によって異なります。

金利は毎月1回更新されます。
借入先によって、更新される日付は毎月1日や毎月10日などさまざまです。

利用者の多い【フラット35】や金融機関の金利は、融資が実行されたタイミングの「実行金利」が適用されます。

「実行金利」の場合、住宅ローンの申し込みから融資実行まで約1ヵ月半かかるため、手続きのタイミングによっては予定よりも金利が上昇するケースも、下降するケースも考えられます。

また、住宅ローンの金利の種類には下記3つの種類があります。

金利の種類によっても適用される金利の数値が異なるため、金利の動向を見ながら住宅ローンを検討することが大切です。（詳細は4-1で解説）

3-2-3.老後に向けて準備をするタイミング

60代では子どもが独立したため、老後に向け住みやすい家に住み替えるケースが多いです。
他にも、

• 夫婦で暮らすのに十分なコンパクトな間取りの家に変える
• 二世帯住宅に変える

なども、家を建てるベストタイミングにあげられます。

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3-3.頭金の有無によるメリット・デメリット

頭金は住宅を購入する際に、住宅購入金額の一部を先払いすることによってローンの総額から差し引く金額のことを指します。

ここでは、頭金の有無によるメリット・デメリットをご紹介します。

例えば、3,000万円の住宅を購入する際に600万円の頭金を支払う場合は、差額の2,400万円を住宅ローンで準備する必要があります。

頭金無しで住宅ローンを組むフルローンや、住宅購入金額の他に諸費用を含め住宅ローンを組むオーバーローンで融資を得ることができるケースもありますが、住宅ローンの審査が厳しくなる傾向にあります。

3-3-1.頭金の決め方

頭金の金額は、住宅購入金額のうち全体の10～20%程を準備しておくケースが多くなっています。

頭金の平均金額は下記のとおりです。

参考： 住宅金融支援機構「2022年度 フラット35利用者調査」

頭金を決める際は諸費用も含め、無理のない金額を設定することが大切です。

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3-4.住宅ローンの借入金額の決め方

住宅ローンの借入金額は

• 年収から判断する方法
• 月々の返済額から判断する方法

こちらの2種類があります。

3-4-1.年収から判断する方法

借入金額の目安として、年収倍率から求める考え方があります。

一般的に借入金額は年収の約5～6倍を見ておくと、無理のない返済プランを立てやすくなります。

実際、住宅金融支援機構のデータでは、以下のように平均年収倍率が紹介されています。

ただし、こちらのデータは年収400万円未満から年収1,200万円以上まで幅広い世帯の情報となるため、年収の約5～6倍を基準に、生活に余裕がある場合は6倍以上を検討していくとよいでしょう。

3-4-2.月々の返済額から判断する方法

月々の返済額から逆算し、借入金額がどれくらいになるか見てみましょう。

借入れた際の金利によって借入金額は変動しますが、一般的に年収・月収の20%を返済額としてあて、多くても25～30%程に抑えておくと無理のない返済プランが立てやすくなります。

ちなみに、総返済負担率の平均は23.1％です。（参考：住宅金融支援機構「 2022年度 フラット35利用者調査」）

ここでは、下記の条件で住宅ローンを組んだ場合の月々の返済額と借入可能な金額をご紹介します。

参考：【フラット35】毎月の返済額から借入可能金額を計算

3-4-3.住宅ローンの返済シミュレーション

60代の平均月収から住宅ローンの返済をシミュレーションしてみましょう。

まずは60代前半・後半に分けて見ていきます。

以下より、総務省統計局の家計収支データを基準により細かく見てみましょう。

参考：国税庁「 令和4年分 民間給与実態統計調査―調査結果報告―」／総務省統計局「 家計調査報告（家計収支編）2022年（令和４年）平均結果の概要」

なお、65歳以上の夫婦のみの無職世帯においては、以下のようにシミュレーションできます。

参考：国税庁 「令和34年分 民間給与実態統計調査―調査結果報告―」／総務省統計局 「家計調査報告（家計収支編）2022年（令和４年）平均結果の概要」

定年退職後の収入が減少すると、月々の収入だけでは「不足分」が発生します。
貯蓄等から切り崩す必要があるため、住宅ローンの借入金額を多く設定してしまうと将来的に金銭面の確保が難しくなる可能性もあります。

60代では老後の資金のことも考えて住宅ローンを組むことが重要になります。

ちなみに、国土交通省が行った調査では、住宅ローンの返済について「負担がある」と答えた人は全体の63%と過半数を超えました。

また、満60歳以上が選べるプランとして「リ・バース60」があります。
通常は「借入金額（元金）＋利息」の支払いが必要ですが、「リ・バース60」は月々の支払いは利息のみになります。借入金額分は債務者が亡くなった際に担保となっている不動産を売却するか、現金の一括返金が求められます。

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4.住宅ローンの金利の種類と借入先の選び方

住宅ローンの金利の種類と借入先の選び方についてご紹介します。

4-1.住宅ローンの金利の種類とメリット・デメリット

住宅ローンの金利の種類は3つあります。

各住宅ローンの金利のメリット・デメリットをご紹介します。

住宅金融支援機構の調査によると、各金利タイプの選択率は以下のとおりでした。

なお、状況にあわせて異なる金利の種類を組み合わせるミックスローンを実施している借入先もあります。

ライフプランにあわせた設定が可能ですが、固定期間内（特約期間内）は変更ができないなど規定があるため、借入先に予め確認をとると安心です。

4-2.住宅ローンの借入先の種類とメリット・デメリット

住宅ローンの借入先は主に以下の6つあります。各借入先のメリット・デメリットをご紹介します。

借入先によって金利の設定や手数料の有無などが異なります。
複数の借入先を比較検討し、自分にあった借入先を選ぶと良いでしょう。

4-3.返済の種類とメリット・デメリット

返済の種類には、元利均等返済と元金均等返済の2種類があります。それぞれの特徴とメリット・デメリットをご紹介します。

借入先によっては、元金均等返済を取り扱っていないところもあります。
返済計画とあわせ、どちらを選ぶか検討すると安心です。

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5.60代で住宅ローンを組んだシミュレーション

60代で住宅ローンを組んだ際、実際にどれくらいの金額・期間になるか一例をご紹介します。

※一般財団法人住宅金融普及協会「住宅ローンシミュレーション」で算出

総支払額には、利息が含まれます。
実際に利息がどれくらいかかるかは、金利によって異なります。

6.60代で住宅ローンを組む際に使える補助金制度と減税制度

60代で住宅ローンを組む際に使える補助金制度と減税制度をご紹介します。

＜補助金制度 一例＞

• ZEH支援事業
• 次世代ZEH+実証事業
• 地域型住宅グリーン化事業

＜減税制度＞

• 住宅ローン減税

なお、こちらでご紹介する国の補助金制度・減税制度の他にも、各自治体で行っている補助金制度もあります。

6-1.【補助金制度】長期優良住宅化リフォーム推進事業

既存住宅に対して耐震性を高める工事・省エネ対策を行う工事・バリアフリー改修工事など、長く住める家にリフォームをした場合に申請できる補助金です。

参考：国土交通省「長期優良住宅化リフォーム推進事業」

「補助される金額」の（　）内は、以下の場合に適用されます。

6-2.【補助金制度】ZEH支援事業

高断熱で高い省エネ性能を有するZEH住宅を建てると申請できる補助金です。

*1 寒冷地、低日射地域、多雪地域に限る
*2 都市部狭小地の二階建以上及び多雪地域に限る

参考：一般社団法人 環境共創イニシアチブ「経済産業省及び環境省による戸建ZEH補助事業」

6-3.【補助金制度】次世代ZEH+実証事業

ZEHよりも高い住宅性能を有する「ZEH＋」「Nearly ZEH＋」を建てると申請できる補助金です。

*1 寒冷地、低日射地域、多雪地域に限る

参考：一般社団法人 環境共創イニシアチブ「経済産業省及び環境省による戸建ZEH補助事業」

6-4.【補助金制度】地域型住宅グリーン化事業

高断熱で高い省エネ性能を有する木造のZEH住宅を建てると申請できる補助金です。

*1 寒冷地、低日射地域、多雪地域に限る
*2 都市部狭小地の二階建以上及び多雪地域に限る

参照：地域型住宅グリーン化事業

6-5.【減税制度】住宅ローン減税

住宅ローンを使用して新築・購入、増改新築をした場合に年末の住宅ローン残高の0.7%分を所得税から控除する制度です。最大13年間適用されます。

参考：国土交通省「住宅ローン減税」

減税制度の最新情報については、「新築住宅の補助金・税金優遇(減税)制度」の記事を合わせてご覧ください。

7.住宅ローンの審査に必要なもの

住宅ローンの審査に必要なものは下記のとおりです。

借入先によっても必要な書類が異なるケースがあります。
借入先のウェブサイトやパンフレットなどに必要書類の記載があるため、事前に確認をしておくと良いでしょう。

8.無理なく住宅ローンを返済する2つのポイント

住宅ローンの返済が滞ると、住宅ローンを一括で返済しなければならないなど、大きな負担になります。
無理なく住宅ローンを返済するため、特に下記の2つのポイントを抑えておくと安心です。

• ポイント１：月々の返済額に余裕をもつこと
• ポイント２：補助金や減税制度を活用すること

まとめ

60代で住宅ローンを組む際に必要な情報をお伝えしました。
それではおさらいです。

この記事の編集者

「家づくりのとびら」編集部

NTTデータグループが運営する注文住宅相談サービス「家づくりのとびら」編集部です。難しい住まいづくりの情報を、わかりやすく正確にお伝えします。記事は不動産鑑定士や宅地建物取引士などの不動産専門家による執筆、監修記事がメイン。初めての住まいづくりをサポートします！

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