【2024年10月最新】住宅ローンの借り換え先比較と注意点|主要銀行の「金利」と「特徴」を比較！注意点と借り換えの流れも解説

1.住宅ローンを借り換えるならどこがいい？主要銀行の金利を比較

2.住宅ローン借り換え時の注意点

2-1.審査で落とされる可能性がある

新規借入時に比べて、借り換え時は審査が厳しい傾向にあります。

なぜなら、築年数とともに住宅の担保評価が下がるため、「住宅の担保評価＜住宅ローン残高」という状態になるからです。
担保評価よりも高額な貸付を行うことは金融機関にとってリスクになるため、審査が厳しくなります。
また、新規借入時と比べて、年齢を重ね、健康状態が悪化している場合が多いことも審査が厳しくなる理由の一つです。

住宅ローンの借り換えは、いつでも誰でもできるわけではないことに注意してください。

2-2.住宅ローン控除の対象にならない場合がある

住宅ローン控除を利用するためには、住宅ローンの償却期間が10年以上であることが必要です。
つまり、借り換えによって完済までの期間が10年未満になった場合には、住宅ローン控除が対象外となります。

参考：国土交通省「住宅ローン減税」
参考：国税庁「No.1233 住宅ローン等の借換えをしたとき」

住宅ローン控除について詳しく知りたい方は、以下の記事もご覧ください。

2-3.思ったより効果が出ない場合がある

「残債が少ない」「返済期間が短い」場合は、借り換えによるメリットを感じられない場合があります。
借り換えの手数料や諸費用が発生するので、かえって損をする可能性も考えられます。

以下の場合は、借り換えの手数料や諸費用の方が高くなり、マイナスになってしまうおそれがあるので、注意しましょう。

借り換え条件を確認し、入念にシミュレーションしたうえで借り換えるか否かを検討することが大切です。

住宅ローンで失敗したくない人は、以下の記事でご紹介している失敗例をぜひ参考にしてみてください。

3.住宅ローン借り換えの流れ

〈STEP1〉 借り換え先を選ぶ

金融機関を複数検討し、自分に合った借り換え先を選びましょう。

〈STEP2〉 必要書類を用意する

必要書類は大まかに以下のような書類があります。

必要書類を入手するのに手数料がかかる場合があるため、事前に借入先の金融機関に確認しましょう。

〈STEP3〉 事前審査（仮審査）を申し込む

金融機関によっては、事前審査（仮審査）はなく、最初から本審査の場合もあります。

〈STEP4〉 本審査を受ける

事前審査に通過したら、本審査に移ります。
事前審査に比べて審査基準が厳しくなるため、仮審査が通っても、本審査で落ちる場合があります。

〈STEP5〉 旧借入先に連絡し、完済を申し出る

本審査に通過したら旧借入先に連絡し、一括繰上返済（完済）をする旨を伝え、完済日をいつにするか決めます。
また、完済に必要な金額（残高・手数料・利息）も確認しましょう。

〈STEP6〉 新借入先と契約する

正式に新しい借入先と契約をします。
また、司法書士に同席してもらい、抵当権設定書類の記入をします。

〈STEP7〉 旧借入先に必要資金を振り込む

新借入先から融資を受けて、必要資金（ローン残高・手数料・利息）を旧借入先に振込み、完済します。
この手続きは、新借入先がしてくれる場合が多いです。

〈STEP8〉 旧借入先の抵当権を抹消するための書類を司法書士に提出する

完済が完了した日に、これまで設定されていた抵当権を抹消するために必要な資料を旧金融機関の窓口で受け取り、司法書士に提出します。
司法書士が登記所で旧抵当権の抹消と新抵当権の設定を同時に行なってくれます。

〈STEP9〉 新借入先への返済開始

以上の手続きで、住宅ローンの借り換え完了となります。