今、変動金利型の住宅ローンを組んでよいのか？「固定型」とも比較して検討

1.住宅ローンの変動金利引き上げはいつ？

2.「変動金利型」「固定金利型」の比較

2-1.住宅ローンは一般的に「変動金利型」を選ばれている

住宅金融支援機構の最新の調査では、住宅ローンを新規に借り入れた方の76.9％が変動金利型を選んでいます。

＜図　住宅ローンの各金利タイプの利用割合＞

参考：住宅金融支援機構「住宅ローン利用者の実態調査【住宅ローン利用者調査（2024年4月調査）】」

理由としては、変動金利の方が「契約時に固定金利より低金利で借り入れができるため」です。

2-2.「変動金利型」と「固定金利型」の違いを比較

「変動金利型」と「固定金利型」の違いの比較は、以下のとおりです。

「変動金利型」は「固定金利型」よりも金利が低い傾向がありますが、市況によって金利が変動するため、返済プランが立てづらい一面があります。

変動金利型は固定金利よりも金利が低い傾向にありますが、返済期間の途中で金利が変動するため、住宅ローンの総返済額に影響を及ぼします。

一方、固定金利型は返済開始時の金利が変動金利より高いことが多いですが、返済プランが立てやすく、変動金利の上昇幅によっては、将来的に固定金利の方が低くなる可能性もあります。

住宅ローンの金利について詳しくは以下の関連記事もご覧ください。

3.今、「変動金利型」の住宅ローンを組んでよいのか？

3-1.「安定した余裕のある収入がある」なら組んでよい

金利変動リスクに対応できるだけの財政面の体力を持っていることが条件のひとつです。

例えば、以下のようなタイプの人物が挙げられます。

自己資金をすべて投じて頭金とするのは変動金利での返済リスクが高まります。
金利が変動したことに一喜一憂しないだけの財力に余裕をもたせておける人が、変動金利に向いているといえるでしょう。

3-2.「借入額が少額である」なら組んでよい

借入額が少額であれば、金利が変動しても総返済額が大きく膨らむことはないでしょう。
また、金利見直しで金利が高くなっても、上げ幅も抑えられるため、対応しやすくなります。

3-3.「短期返済できる」なら組んでよい

返済期間を短く設定できる場合、金利の見直しの回数も少なく済みます。
そのため、金利変動リスクを最小限に抑えられるでしょう。

自己資金に余裕があれば、頭金を多く用意して返済期間をできるだけ短くすることをおすすめします。

住宅ローンの計算方法や返済シミュレーションについては、下記記事をご覧ください。

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4.住宅ローンを組むタイミングと相談先

4-1.住宅ローンを組むタイミングは？

住宅ローンは、次のタイミングで組むのがおすすめです。

金融機関によっては、金利を一時的に引き下げるキャンペーンを実施していることがあります。

住宅ローンは借入額が大きく、借入期間も長いため、たとえわずかであっても低い金利が適用されると、総利息額が大幅に減ります。
利用したい住宅ローンが見つかったときは、タイミングを逃さないように行動しましょう。

なお、住宅ローンは家づくりを始める前でも申込めますが、借入金額が増減するときは見直しが必要になる点に注意が必要です。

4-2.住宅ローンはどこで相談する？

住宅ローンは次の場所で相談できます。

「金融機関」や「ハウスメーカー」で相談することはできますが、あくまで利用することが前提となり、他社との比較等をすることができず、断りにくいのもデメリットです。

そこでおすすめなのが「注文住宅の相談窓口」です。
注文住宅とお金の相談を一度にできる点が大きな特長です。

注文住宅の相談窓口については下記記事で詳しく解説しています。あわせてご確認ください。