注文住宅の予算を決める3つのステップ！予算の相場や内訳、注意点も解説

注文住宅を建てるにあたり、まず大切なのは「しっかりとした資金計画をして予算を決めること」です。
最初に「なぜ予算を決める必要があるのか」という理由を2つの観点から理解しておきましょう。

もっとも大きな理由は「資金不足を防ぐため」です。
予定より資金が足りないということになると、以下のような事態におちいってしまいます。

資金不足によって、日々の生活をひっ迫する事態は避けなければいけません。
そのためには、月々の返済額を踏まえた資金計画を立て、それを踏まえた家づくりをすることが大切です。

予算が余った場合はローンの返済などに充てることができますが、あまりに予算を切り詰めすぎると満足できる家づくりができず、後悔が残ってしまう可能性もあります。

以下のような後悔するパターンを避けるためにも、しっかりと自分たちのニーズを踏まえて予算を立てましょう。

家づくりに関して最初に知っておくべき知識をまとめて知りたい方には、「HOME4U 家づくりのとびら」の無料オンライン相談サービスがおすすめです。住宅の専門家が予算決めからハウスメーカーの選び方まで後悔しないマイホームづくりをサポートします。

それでは、注文住宅を建てる予算の決め方を以下の3つのステップで見ていきましょう。

1. 自己資金（頭金）をいくら出せるか確認する
2. 住宅ローンの借り入れ可能金額・月々の返済額を確認する
3. 土地代・建築工事費用のバランスを考える

最初に家を建てるための自己資金（頭金）をどの程度出せるかを確認することから始めてください。
自己資金（頭金）は主に「住宅ローンの頭金」「住宅ローンの実行前に必要な費用の支払い」に使います。

まずは以下の項目から、自己資金になりうるお金の総額を割り出します。

次に将来必要な資金やもしもの時のためとっておきたい貯蓄を差し引いて、注文住宅の新築に使える自己資金の総額を把握します。
残しておくべき貯蓄を安易に取り崩すことは避けましょう。

2-1-1.ローンの頭金に充てられる金額を確認する

自己資金の中から、住宅ローンの頭金として使える金額を割り出します。

家の建築にかかる土地購入費用、工事費用は住宅ローンでまかなうことができますが、土地の売買契約、工事契約の手付金や諸費用、引っ越し費用は、自己資金で支払うのがベストです。

以下のような費用は、ローンの頭金としてカウントしないように注意しましょう。誤ってすべての自己資金を住宅ローンの頭金に回してしまうと、そのほかの支払いに現金が足りなくなり、高利ローンを借りて余計な利息が発生する可能性があります。

土地の購入や建築費用以外にかかるお金については、本記事の「4. 注文住宅にかかる建築費用・税金の内訳」を合わせてご参照ください。

自己資金をどのくらい出せるかを計算した後で確認したいのは「住宅ローンをどの程度借りられるか」「月々の返済額はいくらか」という点についてです。

2-2-1.年収から大まかな借入金額・月々の返済金額を把握する

返済に無理が生じない住宅ローンの年間返済金額は、一般的に「年収の25％以内」といわれています。

以下の表では、年収ごとに25％の返済負担率を設定した場合の年間および毎月の返済額をシミュレーションしてみました。
また、毎月の返済額から、住宅ローンをどのくらい借りられるか、総返済額も確認することができます。

※借入期間35年、全期間固定金利1.3％、ボーナス月追加返済金額なしで計算

今回は全期間固定金利のため、変動金利よりも高い金利が設定されていますが、基本的に住宅ローンは利息の支払いがあるため、総返済額は借入可能額よりも高くなることを理解しておきましょう。

借入可能額上限まで借りるのは可能ですが、返済しないといけない総返済額のことも考えてからにしましょう。

2-2-2.注文住宅の予算シミュレーションを活用する

「HOME4U 家づくりのとびら」にある予算シミュレーションツールでは、各項目を埋めることで、実際の返済額や想定できる費用バランスを一度に確認することができます。

＜図　注文住宅予算シミュレーションツール＞

月々のローン返済の負担額から全体の借入金額を知りたい方は「毎月返済額から借入額を算出してみる」、希望する家の費用感がつかめている方は「借入額から毎月返済額を算出してみる」をご活用ください。

土地購入と建築工事にかかる費用のバランスは、「4：6～3：7の割合」で考えるとよいでしょう。
失敗例として多いのは、土地の費用にお金をかけ過ぎて、満足できる家づくりができなかったというケースです。

予算を立てる時点で、二つのバランスを決めておきましょう。

なお、土地の購入費用は、エリアや土地の形状によって異なるため、ご自身の予算に合わせて、購入する土地を選ぶ必要があります。
土地代・住宅購入費のバランスを見ながら家づくりを進めるためには、土地探しをしながら、ハウスメーカーや住宅ローン選びを並行して始めることが大切です。

「HOME4U 家づくりのとびら」の無料オンライン相談サービスでは、専門家に希望する土地の相場を聞きながら、予算の立て方や住宅ローン、ハウスメーカーなどについて、何度でも無料で相談することができます。

ここからは、注文住宅を建築する際にどの程度の費用がかかるのかを、過去の調査データから見ていきましょう。

住宅金融支援機構の「2023年フラット35利用者調査」によると、注文住宅を建てる際の所要資金は全国平均で3,863万円という調査結果が出ています。
土地付注文住宅を作る際の所要金額は4,903万円で、住宅の新築工事のみの平均金額と比べると、約1,040万円の差があります。

＜新築住宅の購入費用の全国平均＞

出典：住宅金融支援機構「2023年フラット35利用者調査」

注文住宅の新築工事費用・税金は、大枠として、上記の3つの費用に分けて考えます。

「建物本体工事費」「付帯工事（別途工事）費」「諸費用」の大まかな項目は、以下一覧をご参照ください。

注文住宅にかかる費用・税金についてより詳しく知りたい方は、以下の関連記事を合わせてご確認ください。

「注文住宅の費用内訳が細かすぎてよくわからない‥」

注文住宅にかかる費用は内訳が細かく、さらに土地や建物工事の契約時・工事中・家の引き渡し時など、支払うタイミングもさまざまです。
そうしたことを短時間で一度に効率よく知りたい方は、「HOME4U 家づくりのとびら」が行うマンツーマン形式の個人向け相談サービスがおすすめです。

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注文住宅の予算を検討して決める際には、以下の内容に注意しましょう。

本記事では、注文住宅を建てる際の予算の決め方について解説しました。お伝えした内容は以下の通りです。

家づくりの予算を立てる際は、無理のない住宅ローンの返済計画や、土地代・工事費用以外にかかる税金や手数料についても考慮するようにしてください。