「年収400万円で組む」上手な住宅ローン｜審査で重視されるポイントや住宅ローンの基礎知識についても解説

1.年収400万円でも住宅ローンは組めるのか？

年収400万円でも、住宅ローンを組むことは可能です。

以下のグラフは、住宅ローン「フラット35」を利用した方の年収割合を示したグラフです。

住宅ローン「フラット35」を利用した方のうち、19.8％が年収400万円未満の人であることがわかります。

＜住宅ローン利用者における年収割合　グラフ＞

参考：住宅金融支援機構「2023年度　フラット35利用者調査」

フラット35について詳しく知りたい方は、以下の記事もご覧ください。

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1-1.ローン審査で重視されるポイント

ローンを組むためには、審査に通らなければなりません。
ローン審査に通るために重視されるポイントは主に以下の5つです。

ローンを組めるかどうかの決め手は、「完済できる見込みがあるか」です。
そのためにも、「無理のない借入額」にすることが重要と言えるでしょう。

住宅ローンの審査で重視されるポイントや基準について、より詳しく知りたい方は、以下の記事もご覧ください。

2.【年収400万円】上手な住宅ローンの組み方を解説

2-1.住宅ローンを借入できる金融機関を比較し、条件が良いところを選ぶ

金融機関によって、適用される金利は変わります。

2-2.自分にあった金利のタイプ（変動型と固定型）を選ぶ

金利には変動型と固定型があり、どちらを選ぶかによって金利は変わります。

どちらにもメリット・デメリットがあるので、自分に合っている方を選択しましょう。

金利の相場や選び方について詳しく知りたい方は、以下の記事もご覧ください。

2-3.返済期間を長めに設定する

20代などの若いうちに住宅ローンを組むのであれば、返済期間を長くすることをおすすめします。
返済期間を長くすると、以下のようなメリットがあるからです。

毎月の返済額が少なくなるぶん、購入したい家の予算を上げることが可能です。
さらに、返済期間中は団体信用生命保険を無料でつけられるので他の生命保険に加入する必要がなく、生命保険の節約にもつながります。

一方で、返済期間が長いと、総返済額が増えることや金利が高くなる傾向にあることも覚えておきましょう。

詳しくは以下の記事をご覧ください。

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3.住宅ローンを組む上で知っておきたい基礎知識

その1.借入額の上限｜年収の8〜10倍が限度

住宅ローンの借入額の上限は、金融機関によって異なりますが、一般的に年収の8〜10倍まで借り入れることができると言われています。

年収400万円の場合、

ただし、上限目一杯までの借入は生活を圧迫することになるので、おすすめしません。

その2.適正な借入額｜「年収の6倍」または「返済負担率20〜25％」

住宅ローンの適正な借入額は、一般的に「年収の6倍」または「手取り年収にしめる年間返済額の割合（返済負担率）20〜25％」が目安と言われています。

年収400万円の場合、

その3.頭金の目安｜住宅価格の10〜20％

一般的に頭金の目安は、住宅価格の10～20％と言われています。

年収400万円の場合、

頭金を入れることで、毎月の返済額や総支払額を少なくできることに加え、借入審査が通りやすくなるなどのメリットもあります。
貯金に余裕があるのなら、頭金を多く入れるのがおすすめです。

頭金について詳しく知りたい方は、以下の記事もご覧ください。