自分の年収で買える家の価格と組めるローン、毎月の返済額は？|一般的な持ち家購入者の世帯年収やローン期間も解説

本記事は、自分の年収でどのくらいの家を買えるか、どれくらいの住宅ローンが組めるのかと想像している方に向けて、世間一般と比較しながら自分の買う家の金額をイメージできるよう、表やグラフを用いてできる限り簡潔に説明しています。

「家を買うには何からすればいいか」知りたい方は、以下の記事もあわせてご覧ください。

注文住宅の予算の決め方について知りたい方はこちらの記事もご覧ください。

1.一般的に「家を買う年収」の目安は？

一般的に、

年収600〜900万円くらいの人が家を買っています。

＜図　買った家の種類別　世帯年収＞

引用：国土交通省「令和5年度　住宅市場動向調査報告書」

家の種類別に細かく見ていくと、初めて家を買った人の平均世帯年収は、以下のとおりです。

注文住宅の場合、

• 全国平均：808万円
• 3大都市圏平均：924万円

分譲住宅の場合、

• 戸建住宅（建売）：721万円
• 集合住宅（新築マンションやアパート）：840万円

既存住宅の場合、

• 戸建住宅（中古戸建）：650万円
• 集合住宅（中古マンションやアパート）：668万円

あくまでも「平均世帯年収」なので、これより低いからと言って、家が買えないわけではありません。
次章で「年収別に買える家の価格」について説明していきます。

「注文住宅や建売住宅の違い」や「マンションと戸建てのどちらがいいか」などについて知りたい方は、以下の記事もご覧ください。

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ここまで住宅別の平均予算を解説しましたが、自分の世帯年収で家を購入することができるのか・どこまで費用をかけることができるのかは、欲しい家の仕様や建てたい場所で変わってくるため、まずはHOME4U 家づくりのとびらの専任スタッフに相談をしてみることをお勧めします。

住宅業界の知見が深い担当者が、営業ナシ・第三者目線でアドバイスをするので、家が欲しいと思ったときに相談をしてみてください。

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2.自分の年収で買える家の価格と組めるローン、毎月の返済額は？

2-1.家を買う金額の目安｜年収の約5〜8倍

一例として、全期間固定金利型の住宅ローンである「フラット35」を利用している人が、「年収の何倍の価格の家を購入しているか」を表したグラフが以下になります。

＜図　買った家の種類別　年収倍率の平均推移＞

引用：住宅金融支援機構「2023年度　フラット35利用者調査」

年収倍率（家の購入資金を年収で割った数値）の全国平均は、土地付き注文住宅では7.6倍、マンションでは7.2倍、建売住宅は6.6倍です。

上記グラフからも見て取れるように、一般的に家を買う金額の目安は年収の約5〜8倍と言われています。
しかし、あくまでも大まかな目安であって、個々人の事情が考慮されていません。

もし、余裕を持った返済計画で家を買いたい方は、年収の5倍を大まかな目安にするとよいでしょう。

2-2.住宅ローン返済期間の平均｜おおよそ25〜35年

国土交通省の調査によると、住宅ローンの返済期間は25〜35年に設定している方が多いようです。

＜図　買った家の種類別　住宅ローンの返済期間平均＞

引用：国土交通省「令和5年度　住宅市場動向調査報告書」

返済期間が長ければ長いほど毎月の返済額は少なくなりますが、その分利子がつくので総支払額は増えます。

「年収が上がった」「臨時収入があった」などで、支払いに余裕ができた場合には、繰上げ返済をして返済期間を短縮・総支払額を減らすことも可能です。

2-3.借入額は同じでも、金利が違えば毎月の返済額は変わる

基本的に、

金利には主に、変動型・固定型（10年）・全期間固定型（35年）の3種類があります。
それぞれの金利の相場は以下のとおりです。

また、金利の種類だけでなく、利用する金融機関によって適応される金利の数値は異なるので、ローンを借りる際には複数の金融機関の金利を見比べることをおすすめします。

「それぞれの金利の特徴」や「詳しい金利の相場」などについて詳しく知りたい方は、以下の記事もご覧ください。

2-4.ローンを組むときの注意点

ここでは、ローンを組むときの注意点をお伝えします。

夫婦で共働きの場合、2人の収入を合算してローン審査を受ける「連帯保証型」と「連帯債務型」、夫婦それぞれがローンを組む「ペアローン」があります。
それぞれメリットとデメリットがあるので、自分にはどのローン形態が合っているかを考えて選択しましょう。

「連帯保証型」「連帯債務型」「ペアローン」それぞれの特徴とメリットは、以下の記事で解説しているので、あわせてご覧ください。

金融機関がローン審査で考慮する項目

シングルマザー（母子家庭）の方も独身の方も、それだけで住宅ローンの審査が通りにくくなるわけではありません。

国土交通省の調査によると、ローン審査で考慮する項目として「家族構成」や「性別」を挙げている金融機関は2〜3割です。
したがって、「家族構成」や「性別」は、金融機関が住宅ローンの審査をする際にあまり重視していないと言えるでしょう。

＜図　金融機関が融資を行う際に考慮する項目＞

引用：国土交通省「令和５年度　民間住宅ローンの実態に関する調査　結果報告書」

ローンの審査基準や「独身」または「シングルマザー」で家を買う場合などについて詳細を知りたい方は、以下の記事もあわせてご覧ください。

このように、家を建てる際には「収入」に関するさまざまなことが気になるでしょう。

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まとめ

この記事のポイント　まとめ

家を買う年収の目安は？

一般的に、

年収600〜900万円くらいの人が家を買っています。

詳細は「1.一般的に「家を買う年収」の目安は？」で解説しています。

あなたの年収で買える家の価格と組めるローン、毎月の返済額は？

年収600万円の人であれば、以下のようになります。

買える家の 上限価格目安	頭金	ローン （借入額）	毎月の返済額
4,800万円	960万円	3,840万円	約12万円

他の年収のパターンは、「2.あなたの年収で買える家の価格と組めるローン、毎月の返済額は？」で解説しています。